(Опубликовано в журанале "Национальная безопасность", №1-2, 2011)

Мировой финансово-экономический кризис 2008 - 2010 годов со всей очевидностью показал, что глобальный масштаб угроз дестабилизации банковских систем в мире делает возможной потерю финансовой и банковской устойчивости национальной банковской системы, что в конечном итоге повлечет за собой потерю экономического, а затем и политического суверенитета государства.

Призванное обеспечивать национальную безопасность, государство обязано не только создать как условия благоприятного функционирования своей экономики, но и защитить ее от внешних негативных проявлений.

Особенно это касается финансово-банковского сектора. Финансы «способны к самовозбуждению и перерастанию локальных кризисов в глобальные, охватывающие в короткий отрезок времени всю финансовую систему и приводящие к ее глубокому расстройству в виде инфляционных и курсовых всплесков, замораживания денежных выплат, невыполнения долговых обязательств, а то и деноминации или замены национальной валюты» .

Неслучайно в Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года отмечено, что кризисы мировой и региональных финансово-банковских систем являются одной из основных угроз национальной безопасности страны (п. 47 Стратегии), а кризисные явления в мировой финансово-банковской системе способны оказать прямое негативное воздействие на обеспечение национальной безопасности в экономической сфере (п. 57). Таким образом, напрямую связывается устойчивое функционирование национальной банковской системы, ее безопасность с национальной безопасностью. Кроме того, низкая устойчивость и защищенность национальной финансовой системы, сохранение условий для коррупции и криминализации хозяйственно-финансовых отношений названы в числе главных стратегических рисков и угроз национальной безопасности в экономической сфере на долгосрочную перспективу (п. 55).

Что же представляет собой банковская безопасность?

Согласно определению В.И. Даля, безопасность представляется собой «отсутствие опасности, сохранность, надежность» . С.И. Ожегов рассматривает безопасность как «положение, при котором не угрожает опасность кому-, чему-нибудь» . В качестве атрибутивного свойства системы, характеризующее состояние ее целостности, устойчивости, относительной самостоятельности и способности к саморазвитию как результата защищенности системы от деструктивных действий – определяет безопасность Л.Г. Ивашов . А.Б. Логунов определяет понятием безопасности «состояние защищенности от неблагоприятных, нежелательных и вредных воздействий» .

Законодательно впервые понятие национальной безопасности было сформулировано в Законе РФ «О безопасности» № 2446-1 от 05.03.1992 г. (с изм. и доп.) . Впоследствии данное понятие находило отражение в различных нормативных правовых актах, в том числе в Федеральном законе «Об информации, информатизации и защите информации» № 24-ФЗ от 20.02.1995 г.

В правоприменении банковская безопасность трактуется чрезвычайно узко, - как безопасность банка, то есть его основных систем: информационной, кадровой, операционной и других. Подобная позиция прослеживается в основных научных трудах, посвященных данной проблематике, а именно: банковская безопасность рассматривается преимущественно с позиций криминалистики, в уголовно-правовом аспекте, уточнения задач и функций субъектов, участвующих в обеспечении «безопасности отдельных банков» от преступных, уголовно-наказуемых действий, разработки адекватных методов криминалистической защиты банковской деятельности .

В современных условиях глобализации мировых финансовых рынков, широкого внедрения в банковскую практику интернет- и мобайл-технологий, применения новых банковских продуктов, проникновения зарубежного капитала в российскую экономику, риски банковской деятельности неизмеримо возросли.

Более того, в современных условиях банки не функционируют автономно. Клиент, обращаясь в банк за получением банковской услуги, вправе рассчитывать на содействие всей банковской системы. Например, выставленный в банке-резиденте документарный аккредитив, раскрывается в банке-нерезиденте в рамках системы межбанковских расчетов. Заемщик банка получает в кредит ссуду за счет внешних заимствований банка у зарубежного контрагента. В свою очередь, банк получает информацию о кредитоспособности заемщика с использованием системы бюро кредитных историй. Открытый клиентом в банке вклад обеспечивается защитой государства в рамках системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Сегодня усилиями служб безопасности конкретного банка невозможно минимизировать существующие внешние и внутренние риски, обеспечить устойчивое развитие всей банковской системы в масштабах государства, противостоять угрозам глобализациям и последствиями мирового финансово-экономического кризиса.

Сегодня банковская безопасность как основополагающее направление деятельности государства должна обеспечивать безопасное функционирование национальной банковской системы, предоставить защиту от внешних и внутренних угроз.

Фактически, банковская безопасность представляет собой стабильное, финансово устойчивое состояние национальной банковской системы, позволяющее обеспечить непрерывное осуществление (а также оперативное восстановление после негативного воздействия непредвиденных обстоятельств) ее участниками банковских операций и сделок вне зависимости от существующих или потенциальных угроз (рисков).

В структуре банковской безопасности необходимо выделять три основных элемента: финансово-правовой, административно-правовой и информационно-правовой. Рассмотрим их более подробно.

Финансово-правовой элемент характеризует финансовую устойчивость банковской системы.

Что же такое «финансовая устойчивость»? К сожалению, подобное понятие в действующем законодательстве не разработано. Более того, для характеристики одного и того же явления порой используются совершенно различные определения: «финансовая устойчивость», «стабильность», «устойчивость банковской системы», «финансовое положение кредитных организаций». Подобная законодательная неопределенность представляется крайне нежелательной, поскольку именно финансовая устойчивость кредитной организации является основным показателем ее деятельности. Соответственно, представляется целесообразным унифицировать понятие «финансовой устойчивости» либо же «финансового положения» кредитной организации и закрепить его законодательно (например, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности»).

Основу финансовой устойчивости кредитных организаций составляют: ·

экономические стандарты (показатели) деятельности кредитных организаций (обязательные и факультативные.

К числу обязательных стандартов относятся важнейшие экономические параметры создания и деятельности кредитной организации, которые позволяют ей функционировать на постоянной основе, обеспечивать интересы своих вкладчиков и кредиторов.

К числе обязательных стандартов необходимо отнести: финансовое положение учредителей кредитной организации (юридических и физических лиц), минимальных размер уставного капитала кредитной организации и минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации.

Оценка экономического положения кредитных организаций осуществляется территориальными учреждениями Банка России в соответствии со статьями 38 и 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Указанием Банка России от 30 апреля 2008 г. «Об оценке экономического положения банков», Указанием Банка России от 31 марта 2000 г. № 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций» и иными нормативными актами.

К факультативным экономическим стандартам деятельности относятся экономические показатели, соблюдение которых позволяет кредитным организациям либо проводить какие-либо дополнительные (особые) операции, либо осуществлять взаимодействовать с особыми субъектами: требования к банкам – участникам системы страхования вкладов граждан, установленных ст. 44 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003, установленные действующим законодательством экономические требования, предъявляемые к банкам, гарантии которых принимаются в обеспечение исполнения обязательств хозяйствующих субъектов, вытекающих из закона, перед государственными органами и иные аналогичные нормы. ·

обязательные экономические нормативы являются другой составляющей финансово-правового элемента банковской безопасности.

Они довольно широко применяются и в зарубежной банковской практике. Отражая все сферы деятельности кредитной организации, они оказывают существенное влияние на финансовую устойчивость кредитных организаций.

В России установление экономических нормативов деятельности кредитных организаций, позволяющих обеспечить их стабильность и надежное функционирование в интересах государства, кредиторов и вкладчиков является «основным элементом пруденциального банковского регулирования и осуществляется с учетом «тех нормативов и стандартов, которые были разработаны в рамках международного и европейского сотрудничества ».

Основными нормативными правовым актами, устанавливающими числовые значения и методику расчета обязательных нормативов банков, а также порядок осуществления Банком России надзора за их соблюдением, являются: Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г., Инструкция Банка России «Об обязательных нормативов банков» № 110-И от 16.01.2004, Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих миссию облигаций с ипотечным покрытием» № 112-И от 31.03.2004 и некоторые иные. ·

резервные требования также являются важнейшей составляющей финасово-правового элемента банковской безопасности.

Осуществляя банковские операции, кредитная организация обязана учитывать возникающие и потенциальных банковские риски и, в целях их минимизации, осуществлять резервирование необходимых сумм на покрытие возможных убытков.

В настоящее время резервная политика кредитных организаций регулируется тремя основными нормативными актами Банка России: Указанием «О формировании и размере резерва на возможные потери под операции кредитных организаций с резидентами оффшорных зон» № 1584-У от 22.06.2005 г., а также Положениями «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26.03.2004 и «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потении» № 283-П от 20.03.2006.

Порядок депонирования кредитными организациями резервов в Банке России установлен Положением «Об обязательных резервах кредитных организаций» № 342-П от 07.08.2009 г.

Административно-правовая составляющая банковской безопасности связана с осуществлением при помощи права эффективного, бесперебойного и безопасного управления банковской системой.

Ведущая роль в указанной деятельности принадлежат Банку России , поскольку административно-правовое регулирование банковской деятельности относится к числу важнейших направлений его деятельности.

Об осуществлении такой деятельности свидетельствуют следующие функции Банка России: принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдача кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостановление их действия и отзыв их, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями; осуществление надзора за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.

Кроме того, Банк России:

- устанавливает правила: осуществления расчетов в Российской Федерации, проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ,

- определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами,

- устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- организует и осуществляет валютное регулирование и валютные контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации,

- устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты.

Учитывая, что административные нормы регулируют общественные отношения в сфере исполнительной власти (государственного управления), вышеупомянутые функции Банка России обладают ярко выраженным административно-правовым характером, несмотря на то, что проблема правового статуса Банка России как государственного органа либо юридического лица по-прежнему носит дискуссионный характер .

Нельзя не заметить, что кредитные организации также являются отчасти органами управления и наделены множеством контрольных полномочий (контроль кассовой дисциплины, валютный контроль, контроль в части противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма и др.).

Именно поэтому в банковской деятельности как таковой следует выделять как частно-правовую, так и публично-правовую составляющие.

В конечном итоге, публично-правовое регулирование банковской деятельности, направленное на «правовое обеспечение основ финансовой устойчивости кредитных организаций, стабильности функционирования рынка банковских услуг» несомненно служит целям обеспечения банковской безопасности .

В рамках административно-правовой составляющей банковской безопасности в современных экономических условиях необходимо выделять следующие важнейшие направления: обеспечение непрерывности бизнеса и корпо

ративное управление (включая управление персоналом). Третьей составляющей банковской безопасности является информационная безопасность банковской системы (информационно-правовая составляющая банковской безопасности).

Специфика данного направления деятельности государства как составляющей банковской безопасности состоит в способе ее воздействии на общество: целенаправленное систематическое применение совокупности мер правового, организационного, технического характера, направленных на повышение защищенности интересов участников банковской системы, а также их клиентов при осуществлении ими банковских операций и сделок (т.е. обеспечение безопасного проведения самих операций, соблюдения режима банковской тайны, защиты информации при использовании различных форм дистанционного банковского обслуживания и т.д.).

По сути, информационная безопасность – это «частное применительно к конкретным технологиям отражение общего феномена, называемого «безопасность», имеющего вполне определенные свойства и подчиняющиеся собственным, внутренним правилам. Упрощенное понимание этого феномена или подмена понятий представляется исключительно вредным занятием только потому, что оно искажает наши взгляды, может увести в сторону наши практические действия и в результате ослабить реальный уровень безопасности» .

Использование информационных технологий в банковском секторе экономики приобрело чрезвычайно широкий размах. Сегодня банковские информационные системы и технологии составляют неотъемлемую составляющую банковской деятельности. Они используются и в различных банковских программах, в технологиях электронных расчетов на основе «Клиент»-«Банк», «Интернет-банк» и иных, в системах дистанционного банкинга, банковских карт, в системах валовых переводов реального времени, международных электронных межбанковских взаимодействиях на основе системы S.W.I.F.T. и иных.

Информация, содержащаяся в банковских информационных системах, «затрагивает интересы большого количества людей и организаций, поскольку она отражает реальные деньги (остатки на счетах)…..любое несанкционированное манипулирование этой информацией может привести к серьезным убыткам…» .

Соответственно, информационно-правовая составляющая является важнейшей составляющей банковской безопасности. Не случайно в законодательстве и России, и большинства зарубежных стран (включая государства СНГ) именно информационная безопасность является «краеугольным камнем», наиболее актуальным аспектом деятельности кредитных организаций, на который обращено внимание и самих кредитных организаций, и регуляторов банковского рынка, и широкой банковской общественности.

Основу такой регламентации составляют общие и специальные федеральные законы, а именно: «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", от 10.01.2002 N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи", от 27.12.2009 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также соответствующие Стандарты Банка России об информационной безопасности (например, требованиям СТО БР ИББС-1.0-2008" (СТО БР ИББС-1.2-2009) и иные акты.

Несмотря на то, что информационные технологии находят применение, практически, в любой из видов банковской деятельности, основная часть информационно-правовой составляющей банковской безопасности связана с осуществлением платежно-расчетных операций. Нарушения действующего законодательства и явные пробелы в регулировании приводят с завидным постоянством к значительным убыткам именно при проведении платежей.

Учитывая изложенное, отмечаем, что «эффективная, надежная и безопасная платежная система реального времени, представляющая собой совокупность организационных форм, инструментов, процедур, программно-технических, коммуникационных и информационных средств, необходима для стабильного функционирования экономики и всего финансового сектора, интеграции России в Европейское сообщество» , является одним из решающих факторов совершенствования банковской безопасности страны.

Литература: 1. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. Учебное пособие. – М.: НОРМА. 2010.
2. Банковское право. Учебник (под ред Д.Г.Алексеевой, С.В.Пыхтина). – М.: Юрайт. 2010
3. Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность коммерческого банка. Учебно-практическое пособие. – М.: Издатель Шумилова И.И. 2000. С. 7, С. 12 – 20.
4. Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+. 2003
5. Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах (сравнительно-правовой анализ): 12.00.14. – Дисс. …д-ра юр.наук. М. 2004
6. Логунов А.Б. Региональная и национальная безопасность: Учебное пособие. – М.:Вузовский учебник. 2009.
7. Обеспечение информационной безопасности бизнеса (под ред. А.П.Курило). – М.:БДЦ-пресс. 2005.
8. Пастушенко Е.Н. Правовые акты Центрального банка Российской Федерации: финансово-правовые аспекты теории: 12.00.14 – Дисс. …д-ра юр.наук. – Саратов. 2006
9. Райзберг Б.А. Государственное управление экономическими и социальными процессами. Учебное пособие.- М.ИНФРА-М. 2005
10. Соколова Э.Д. Правовое регулирование финансовой деятельности государства и муниципальных образований. 264 с. – М.:Юриспруденция. 2009
11. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». – М.: Дело. 2003
12. Финансовое право: Учебник (отв.ред. Н.И.Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ. 2002
13. Черникова Е.В. Публично-правовое регулирование деятельности кредитных организаций в Российской Федерации. И.: РАГС. 2009
14. Ярочкин В.И. Безопасность банковских систем. – М.: Ось-89.