Рус Eng За 365 дней одобрено статей: 1930,   статей на доработке: 304 отклонено статей: 747 
Библиотека
Статьи и журналы | Тарифы | Оплата | Ваш профиль

Вернуться к содержанию

Система защиты прав вкладчиков в странах Евразийского экономического союза: сравнительно-правовой анализ
Чудиновских Марина Вячеславовна

кандидат юридических наук

доцент кафедры, Уральский государственный экономический университет

620041, Россия, Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта, 62

Chudinovskikh Marina Vyacheslavovna

PhD in Law

associate professor of the Department of Public Law at Ural State University of Economics

620041, Russia, Sverdlovskaya oblast', g. Ekaterinburg, ul. 8-E marta, 62

chud-marina@mail.ru

Аннотация.

Статья посвящена анализу сложившейся системы защиты прав вкладчиков в странах Евразийского экономического союза. Актуальность исследования определяется необходимостью совершенствования правовых механизмов, обеспечивающих стабильность банковской системы. Предметом исследования являются нормативно-правовые акты Российской Федерации, Республики Беларусь, Республики Казахстан, Республики Армении и Кыргызской Республики. В статье рассмотрен правовой статус участников системы страхования вкладов, основания для выплаты возмещения, проведено сопоставление суммы страхового возмещения с учетом курса национальных валют, дана оценка достаточности средств для выплат. Сравнительно-правовой метод позволяет выявить общее и особенное в нормативно-правовом регулировании системы страхования вкладов в странах Евразийского экономического союза. Новизна проведенного исследования заключается в обобщении новелл законодательства по состоянию на 1 июля 2017 г. и представлении рекомендаций по его дальнейшему развитию. Обоснована необходимость унификации суммы возмещения, ускорения процедуры выплат. С государственно-правовой точки зрения предлагается внесение изменений, которые позволят исключить злоупотребления со стороны лиц, обладающих инсайдерской информацией.

Ключевые слова: страхование, гарантирование, банковский вклад, вкладчик, Евразийский экономический союз, права вкладчика, процедура выплат, банковское законодательство, банк, размер возмещения

DOI:

10.7256/2454-0765.2017.4.23967

Дата направления в редакцию:

07-09-2017


Дата рецензирования:

14-09-2017


Дата публикации:

15-03-2018


Abstract.

The article is devoted to the analysis of the current investor rights protection system in the Eurasian Economic Union countries. The rationale of the research is caused by the need to improve legal mechanisms that ensure the stability of banking systems. The subject of the research is the laws and regulations of the Russian Federation, Republic of Belarus, Republic of Kazakhstan, Republic of Armenia and Kyrgyz Republic. The author of the article analyzes the legal status of deposit insurance participants, grounds for compensation payment, and compares the amount of insurance compensation to the rate of national currency and gives evaluation of whether there are sufficient funds for paying compensation. The comparative law method used  by the author allowed to define the general and specific in the legal regulation of the deposit insurance system in the Eurasian Economic Union countries. The novelty of the research is caused by the fact that the author summarizes new laws as of July 1, 2017 and provides recommendations on how to develop them further. The author also proves the need to unify the amount of compensation and to speed up the payment procedure. In terms of the state law, the author suggests to introduce certain amendments to the law which would prevent abuse of parties that have the insider information. 

Keywords:

Eurasian Economic Union, investor rights, payment procedure, banking legislation, bank, amount of compensation, investor, bank deposit, guarantee, insurance

В современной финансовой системе значительная часть ресурсов создается за счет средств физических лиц – вкладчиков. Каждый вкладчик при заключении договора с кредитной организацией нуждается в защите своих сбережений. От того, насколько эффективно организована система гарантий для вкладчиков, зависит устойчивость финансовой системы страны. Исследованию вопросов организации системы страхования вкладов в странах постсоветского пространства посвящены работы многих ученых, в том числе С.Б. Коваленко, П.Г. Шернина [1], Ю.А. Сплетухова, Е.Ф Дюжикова [2], Ю.Р. Рудневой, Л.И. Султановой., А.Х. Баймухамбетова [4]. Потребность дальнейшего изучения объясняется рядом факторов. Во-первых, состав участников Евразийского экономического союза расширился, в то время как написанные ранее работы акцентируются преимущественно на законодательстве Российской Федерации, Республики Казахстан, Республики Беларусь. Во-вторых, в законодательные акты вносятся поправки и изменения, требующие научного осмысления и оценки.

В Российской Федерации нормативную основу гарантий для вкладчиков составляет Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее закон №177-ФЗ) [4]. Российский закон определяет порядок выплаты страхового возмещения, а также регулирует деятельность Агентства страхования вкладов и ее финансовые основы. Российское законодательство инкорпорирует нормы, адресованные как частным лицам, так и корпоративным участникам.

В Республике Беларусь создание системы гарантий для вкладчиков началось еще в 1998 г. с принятием Декрета «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь» [5]. На данном этапе гарантии предоставлялись только вкладчикам, у которых были открыты валютные вклады в ограниченном количестве банков. Введение гарантий было ответной реакцией на финансовый и валютный кризис 1998 г. К основным недостаткам системы исследователи относили несправедливую конкуренцию как между банками, так и между национальной и иностранной валютой [6]. В настоящее время нормативную основу составляет Банковский Кодекс [7], закон Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» от 2008 г [8].

В Республике Казахстан система гарантирования депозитов на законодательном уровне регулируется с 2007 г. с момента вступления в силу закона «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» [9]. Необходимо отметить, что первооснова защиты прав вкладчиков была заложена еще в 1999 г. с созданием Фонда гарантирования депозитов. В Кыргызской республике нормативную основу составляет закон «О защите банковских вкладов (депозитов») от 7 мая 2008 г., который вступил в силу с начала 2009 г [10]. Закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов физических лиц» был принят в Армении в 2004 г [11]. Таким образом, толчком для развития законодательства, которое предоставляет гарантии для вкладчиков, стали финансовые кризисы, с которыми сталкивались страны ЕАЭС.

Сравнение названий нормативных актов позволяет сделать вывод о том, что законодатели используют различные подходы к пониманию сути рассматриваемых правоотношений. В Российской Федерации превалирует терминология страхового права, в то время как в остальных странах используется термин «гарантия» или «компенсация». Тем самым определяется место рассматриваемых правоотношений в структуре банковского, а не страхового права. В мировой практике используется как термин «страхование» (insurance), так и термин guarantee (гарантия).

Законодательство стран ЕАЭС выделяет четыре основные группы участников системы страхования (гарантирования) вкладов: это вкладчики, кредитные организации, Агентство, осуществляющее выплаты и Центральный (Национальный банк) как орган регулирования, контроля и надзора.

Во всех странах ЕАЭС гарантии имеют все вкладчики независимо от гражданства. Например, вкладчик из Российской Федерации, открывший вклад в банке Казахстана, имеет право на получение возмещения.

Количество банков – участников системы страхования (гарантирования) вкладов существенно отличается с учетом масштабов экономик. Так, по состоянию на 1 июля 2017 г. в Российской Федерации в систему страхования вкладов входило 790 банков (из них только 485 действующих, остальные находятся в стадии ликвидации) [12]. Для сравнения в Республике Беларусь действует всего 27 банков и небанковских кредитно-финансовых организации, в Республике Армения – 21. Наибольшее количество страховых случаев также имеет место в Российской Федерации в связи с тем, что Центральный банк отзывает десятки лицензий банков ежегодно.

Вопрос о том, на какие категории кредитных организаций распространяется действие законов о выплате возмещений, во многом зависит от особенностей регулирования права приема банковских вкладов. В Российской Федерации, Республике Казахстан, Республике Армения Кыргызской республике закон распространяется только на банки, так как небанковские кредитные организации не имеют права привлекать вклады физических лиц. В Республике Беларусь законодательство распространяется как на банки, так и на небанковские кредитные организации.

В Российской Федерации выплаты возмещения осуществляет Агентство по страхованию вкладов, созданное в форме государственной корпорации, в Республике Беларусь – Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц, в Республике Казахстан - Казахстанский фонд гарантирования депозитов (некоммерческая организация, созданная в форме акционерного общества), в Кыргызской республике - Агентство по защите депозитов, которое создается Правительством, в Республике Армения – Фонд гарантированного возмещения вкладов Армении.

В соответствии со ст. 8 закона 177 – ФЗ в Российской Федерации страховым случаем является либо отзыв (аннулирование лицензии), либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов. В Республике Беларусь основанием для выплаты возмещения является отзыв лицензии на банковскую деятельность в целом либо в части осуществления этой операции. В Республике Казахстан обязательство по выплате возмещения наступает со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка. В Республике Армения основанием для возмещения является признание банка неплатежеспособным или банкротом по решению суда либо неспособность вернуть вклад в установленный срок. В последнем случае решение принимается не судом, а Центральным банком в течение одной недели. Представленное сравнение позволяет сделать вывод о том, что основание для выплаты возмещения зависит от того, каким образом отзывается банковская лицензия. В Республике Казахстан принудительная ликвидация банка происходит по решению суда, а не Центрального банка, что существенно отдаляет момент получения возмещения. В законодательстве Республики Казахстан может найти применение подход Республики Армения, при котором решение о невозможности исполнять обязательства по вкладам может быть признано не только судом, но и Центральным Банком.

По общему правилу в странах ЕАЭС возмещению подлежат вклады физических лиц как в национальной, так и в иностранной валюте. Необходимо отметить, что в Республике Казахстан и Республике Армения установлена дифференцированная величина гарантий для вкладов в национальной и иностранной валюте (таблица 1). Тем самым проводится политика по стимулированию сбережений в национальной валюте.

Величина страхового покрытия зависит от целого ряда факторов – сберегательной политики вкладчиков, средней величины вкладов для каждой страны, финансовых возможностей. Так, в Российской Федерации максимальная сумма возмещения возросла со 190 тыс. руб. до 1 млн. 400 тыс. руб. В таблице 1 представлен размер возмещения по вкладам в странах ЕАЭС в национальной валюте и эквивалент в долларах США по состоянию на 1 июля 2017 г. Из всех стран ЕАЭС только Республика Беларусь предоставляет полное покрытие для вкладчиков без ограничений.

Таблица1

Размер возмещения по вкладам

Страна

Сумма в национальной валюте

Эквивалент в долларах США по состоянию на 1 июля 2017 г.

Российская Федерация

1 млн. 400 тыс. руб.

23500 долларов США

Республика Беларусь

Вся сумма вклада без ограничения в белорусских рублях или иностранной валюте

Вся сумма вклада без ограничения в белорусских рублях или иностранной валюте

Республика Казахстан

5 млн. тенге для вкладов в иностранной валюте

10 млн. тенге для вкладов в национальной валюте

15300 долларов США для вкладов в иностранной валюте

30600 долларов США для вкладов в национальной валюте

Республика Армения

10 млн. армянских драм для вкладов в национальной валюте

5 млн. армянских драм для вкладов в иностранной валюте

20900 долларов США в иностранной валюте

41800 долларов США в национальной валюте

Кыргызская республика

200 тыс. сомов

2900 долларов США

Проведенный сравнительный анализ позволяет сделать вывод о том, что страны ЕАЭС используют различные подходы при определении размера возмещения по вкладам. Наибольшие гарантии предоставлены вкладчикам в Республике Беларусь, так как гарантирована выплата любой суммы вклада. Наименьшие гарантии для вкладчиков закреплены в законодательстве Кыргызской Республике. Представляется, что со временем сумма гарантий в Кыргызской Республике должна быть доведена до суммы, эквивалентной 20-30 тыс. долларов США. Необходимо добавить, что развитые страны в качестве ответа на кризисные явления в банковской системе увеличивают гарантии по вкладам до 100 - 250 тыс. долларов США [13].

Законодательство каждой страны устанавливает ряд исключений по гарантируемым суммам. В Российской Федерации этот перечень один из наиболее внушительных: не страхуются банковские вклады адвокатов и нотариусов (при условии, что они открыты для ведения профессиональной деятельности), вклады на предъявителя, вклады, переданные в доверительное управление, электронные денежные средства, средства размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу.

В Республике Беларусь не являются объектами возмещения банковские вклады индивидуальных предпринимателей. В Российской Федерации вопрос о страховании вкладов индивидуальных предпринимателей претерпел ряд последовательных изменений. Первоначально такие вклады не покрывались страхованием. С 2013 г. индивидуальные предприниматели получили право на страхование вкладов. В 2016 г. из системы страхования исключены средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты [14].

В Республике Казахстан не покрываются гарантией средства на обезличенных металлических счетах, деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках, а также депозиты, размещенные в исламских банках. В Российской Федерации средства на обязательные металлических счетах также не покрываются страхованием, однако прямого указания на это в законе №177 – ФЗ нет.

В Кыргызской республике перечень исключений достаточно велик и построен в основном по принципу исключения инсайдеров. Так, не подлежат компенсации депозиты аффилированных лиц банка, близких родственников руководителей банка, внешних аудиторов, средства лиц, в отношении которых имеется судебное решение в связи с финансированием терроризма или отмыванием доходов, полученных преступным путем. Подобные нормы представляются оправданными и могут быть рекомендованы к внесению в законодательство других стран.

В Республике Армения не предоставляются гарантии по вкладам, которые открыты руководителем банка, членами его семьи, аффилированными лицами. Кроме того, не производятся выплаты по вкладам в случае, если ставка по ним в 1,5 раза больше, чем по идентичным вкладам. Эта норма позволяет пресечь действия по неосновательному обогащению инсайдеров банка.

Разнится законодательство стран ЕАЭС в части включения в гарантированную сумму процентов по вкладам. В Российской Федерации, Республике Беларусь, Республике Армения, Кыргызской республике выплачивается не только сумма вклада, но и начисленные проценты. В Казахстане вкладчик имеет право получить только внесенную сумму вклада.

Характерно, что ни одна из стран ЕАЭС не пошла по пути предоставления гарантий по депозитам, которые открыты юридическими лицами. Вопрос о страховании депозитов юридических лице неоднократно обсуждался как в научной литературе, так и в финансовых органах ЕАЭС [15]. Так, Минфин РФ предлагал рассмотреть возможность введения гарантий для юридических лиц в увязке с процедурой bail in, при которой депозиты могут трансформироваться с облигации или акции банка. Однако пока эти предложения не нашли законодательного решения.

Эффективность защиты прав вкладчиков во многом определяется наличием достаточного количества средств для осуществления выплат. В Российской Федерации ставки взносов не могут превышать 0,15 процента от депозитной массы. Основной проблемой сложившейся системы страхования вкладов в России является недостаточность средств Агентства по страхованию вкладов. Для осуществления выплат банкам, которые входят в топ-50, потребуется привлечение заемных средств, помощи Центрального банка.

В Республике Беларусь банки вносят учетный (вступительный) и календарные (периодические) взносы. Величина календарного взноса составляет 0,3 процента. Законодательство также допускает установление чрезвычайных взносов для покрытия недостатка средств Агентства. Взносы могут снижаться в случае, если Агентством накоплен резерв, покрывающий 5 процентов от суммы вкладов по экономике.

В Республике Казахстан взносы, которые уплачиваю банки, делятся на три вида: обязательные календарные, дополнительные и чрезвычайные. Величина обязательного календарного взноса не превышает 0,5 процента от суммы гарантируемых депозитов. Размер дополнительного взноса не должен превышать двукратного размера квартального календарного взноса.

В Кыргызской республике установлено целевое значение фонда защиты депозитов. Оно составляет 12 процентов от общей величины вкладов в банковской системе. Такой подход позволяет обеспечить финансовую устойчивость гарантийной системы. Банки обязаны уплачивать разовый вступительный взнос, а также ежегодные взносы в размере 0,2 процента от депозитной базы. Выплата взносов осуществляется в безакцептном порядке. Если же средств Фонда защиты окажется недостаточно, то Совет директоров Агентства может принять одну или несколько чрезвычайных мер (увеличить размер ежегодный взносов, установить специальные единовременные взносы, получить займ у Правительства).

Самые низкие взносы предусмотрены в Республике Армения. Они составляют 0,05 процента среднедневного показателя банковских вкладов банка за квартал. Если совокупные средства фонда превысят 2,5% от общей суммы гарантированных вкладов, то банки освобождаются от уплаты взносов. Сравнение законодательства показывает отсутствие единства мнений о том, какие средства необходимы и достаточны для обеспечения устойчивости системы гарантирования вкладов. Законодательство Российской Федерации пока существенно отстает от законодательства партнеров по ЕАЭС именно в части порядка определения взносов, особенно в случае их недостаточности.

В Российской Федерации выплата возмещения может начаться через 14 дней с момента наступления страхового случая. Российское законодательство устанавливает минимально короткий срок для начала выплат – три дня со дня предоставления вкладчиком документов. Ст. 10 закона №177 – ФЗ не определяет точного срока окончания выплат календарным методом. Вкладчик вправе обратиться с заявлением до даты завершения конкурсного производства.

В Республике Беларусь физические лица вправе обратиться за выплатой возмещения не ранее 14 дней и не позднее двух лет с момента возникновения обязательства. Выплата возмещения осуществляется в месячный срок. В случае, если средств Агентства на выплату недостаточно, срок может быть продлен до 3 месяцев.

В Республике Казахстан выплаты начинаются только после вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Через 14 дней после такого решения публикуется информация в средствах массовой информации. В течение первых шести месяцев вкладчик может получить возмещение в банке-агенте, затем еще шесть месяцев выплаты осуществляет Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Максимальный срок для получения возмещения составляет один год.

Один из наиболее коротких сроков начала выплаты возмещения установлен в Кыргызской республике. Выплата компенсаций начинается не позднее 30 дней с момента наступления гарантийного случая. Банк-агент осуществляет выплаты в течение одного года, в дальнейшем выплата компенсационных средств происходит через Агентство по защите депозитов.

В законодательство Республики Армения в 2016 г. были внесены изменения, направленные на ускорение выплаты возмещения и дающие вкладчикам дополнительные гарантии. До 2016 г. возмещение гарантированных вкладов осуществлялось в течение одного месяца после опубликования объявления в средствах СМИ о начале выплат. С марта 2016 г. этот срок сокращен до 20 дней, а к 2023 г. он должен составить всего 7 дней. Кроме того, срок, в течение которого вкладчик имеет право требования, увеличен с одного года до трех.

Выплата возмещения во всех странах ЕАЭС производится в национальной валюте. Если вклад был открыт в иностранной валюте, то его сумма пересчитывается по курсу Центрального банка либо на момент наступления страхового случая (случая возмещения).

Сравнительный анализ позволяет выдвинуть ряд предложений по совершенствованию действующего российского законодательства. Во-первых, представляется целесообразным исключить из страхового покрытия вклады инсайдеров банков, а также внешних аудиторов, средства лиц, которые осуждены за коррупционные преступления либо отмывание средств, полученных преступным путем. Во-вторых, представляется обоснованным включение в российское законодательство норм о возможности уплаты чрезвычайных взносов в случае, если это необходимо для обеспечения финансовой устойчивости Фонда.

В то же время другими странами ЕАЭС может быть воспринят положительный опыт Российской Федерации и Республики Армении по установлению максимально коротких сроков для осуществления выплат вкладчикам. В Кыргызской республике необходимо повысить порог гарантий до среднего по ЕАЭС уровня в 20-30 тыс. долларов США. В целях повышения уровня защищенности вкладчиков других стран представляется целесообразным внести в законы ЕАЭС нормы об обязательной публикации информационных сообщений на трех языках – национальном, русском и английском.

Библиография
1.
Коваленко С.Б., Шернин П. Г. Современные системы страхования вкладов в Российской Федерации, странах Балтии и СНГ // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2016. №5 (64). С.69-73; С.33-40.
2.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование банковских вкладов в государствах-участниках единого экономического пространства // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. №29.
3.
Руднева Ю.Р., Султанова Л.И., Баймухамбетов А.Х. Сравнительный анализ систем страхования вкладов России и Республики Казахстан //Евразийский юридический журнал. 2016. №3. С. 369-371;
4.
Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»//Собрание законодательства РФ. 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.
5.
Декрет Республики Беларусь «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь»// Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 23 февраля 2001 г. N 1/2340
6.
Бухтик М.И. Система гарантирования банковских вкладов в Республике Беларусь: история и перспективы // Известия СПбГЭУ. 2009. №4. С.83-85
7.
Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 года №441-З //Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь от 17 ноября 2000 года. №106. 2/219
8.
Закон Республики Беларусь от 8 июля 2008 года №369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» //Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь от 18 июля 2008 года. №172. 2/1466.
9.
Закон Республики Казахстан от 7 июля 2006 года № 169-III «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан»// Ведомости Парламента Республики Казахстан. 2006. № 14 (2471). Ст. 90
10.
Закон Кыргызской Республики от 7 мая 2008 года №78 »О защите банковских вкладов (депозитов)» // Ведомости Жогорку Кенеша Кыргызской Республики. 2008. №5. Ст.453
11.
Закон Республики Армения от 21 декабря 2004 года №ЗР-142 «О гарантировании возмещения по банковским вкладам физических лиц» // Официальные ведомости Республики Армения. 28 декабря 2004 года. №72 (371). Ст.1463.
12.
Годовой отчет государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2016 год // http://www.asv.org.ru/
13.
Кайванов А. В. Регулирование функционирования системы страхования депозитов с учетом мировых стандартов // Пространство экономики. 2012. №3-3. С.83-86
14.
Федеральный закон от 03.07.2016 N 364-ФЗ «О внесении изменения в статью 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. 2016. N 27 (часть II). Ст. 4297.
15.
Минаева А. В. О страховании вкладов юридических лиц. Нужен закон // Пробелы в российском законодательстве. 2008. №1. С.461-462
References (transliterated)
1.
Kovalenko S.B., Shernin P. G. Sovremennye sistemy strakhovaniya vkladov v Rossiiskoi Federatsii, stranakh Baltii i SNG // Vestnik Saratovskogo gosudarstvennogo sotsial'no-ekonomicheskogo universiteta. 2016. №5 (64). S.69-73; S.33-40.
2.
Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F. Strakhovanie bankovskikh vkladov v gosudarstvakh-uchastnikakh edinogo ekonomicheskogo prostranstva // Finansovaya analitika: problemy i resheniya. 2014. №29.
3.
Rudneva Yu.R., Sultanova L.I., Baimukhambetov A.Kh. Sravnitel'nyi analiz sistem strakhovaniya vkladov Rossii i Respubliki Kazakhstan //Evraziiskii yuridicheskii zhurnal. 2016. №3. S. 369-371;
4.
Federal'nyi zakon ot 23.12.2003 № 177-FZ «O strakhovanii vkladov fizicheskikh lits v bankakh Rossiiskoi Federatsii»//Sobranie zakonodatel'stva RF. 2003. № 52 (chast' I). St. 5029.
5.
Dekret Respubliki Belarus' «O garantiyakh sokhrannosti sredstv fizicheskikh lits v inostrannoi valyute, nakhodyashchikhsya na schetakh i vo vkladakh (depozitakh) v bankakh Respubliki Belarus'»// Natsional'nyi reestr pravovykh aktov Respubliki Belarus' 23 fevralya 2001 g. N 1/2340
6.
Bukhtik M.I. Sistema garantirovaniya bankovskikh vkladov v Respublike Belarus': istoriya i perspektivy // Izvestiya SPbGEU. 2009. №4. S.83-85
7.
Bankovskii kodeks Respubliki Belarus' ot 25 oktyabrya 2000 goda №441-Z //Natsional'nyi reestr pravovykh aktov Respubliki Belarus' ot 17 noyabrya 2000 goda. №106. 2/219
8.
Zakon Respubliki Belarus' ot 8 iyulya 2008 goda №369-Z «O garantirovannom vozmeshchenii bankovskikh vkladov (depozitov) fizicheskikh lits» //Natsional'nyi reestr pravovykh aktov Respubliki Belarus' ot 18 iyulya 2008 goda. №172. 2/1466.
9.
Zakon Respubliki Kazakhstan ot 7 iyulya 2006 goda № 169-III «Ob obyazatel'nom garantirovanii depozitov, razmeshchennykh v bankakh vtorogo urovnya Respubliki Kazakhstan»// Vedomosti Parlamenta Respubliki Kazakhstan. 2006. № 14 (2471). St. 90
10.
Zakon Kyrgyzskoi Respubliki ot 7 maya 2008 goda №78 »O zashchite bankovskikh vkladov (depozitov)» // Vedomosti Zhogorku Kenesha Kyrgyzskoi Respubliki. 2008. №5. St.453
11.
Zakon Respubliki Armeniya ot 21 dekabrya 2004 goda №ZR-142 «O garantirovanii vozmeshcheniya po bankovskim vkladam fizicheskikh lits» // Ofitsial'nye vedomosti Respubliki Armeniya. 28 dekabrya 2004 goda. №72 (371). St.1463.
12.
Godovoi otchet gosudarstvennoi korporatsii «Agentstvo po strakhovaniyu vkladov» za 2016 god // http://www.asv.org.ru/
13.
Kaivanov A. V. Regulirovanie funktsionirovaniya sistemy strakhovaniya depozitov s uchetom mirovykh standartov // Prostranstvo ekonomiki. 2012. №3-3. S.83-86
14.
Federal'nyi zakon ot 03.07.2016 N 364-FZ «O vnesenii izmeneniya v stat'yu 5 Federal'nogo zakona «O strakhovanii vkladov fizicheskikh lits v bankakh Rossiiskoi Federatsii»// Sobranie zakonodatel'stva RF. 2016. N 27 (chast' II). St. 4297.
15.
Minaeva A. V. O strakhovanii vkladov yuridicheskikh lits. Nuzhen zakon // Probely v rossiiskom zakonodatel'stve. 2008. №1. S.461-462