Финансовая грамотность и инвестиции в здоровье: точки пересечения

Голева Ольга Ивановна ORCID: http://orcid.org/0000-0002-0846-4913 кандидат экономических наук доцент кафедры финансов, кредита и биржевого дела, Пермский государственный национальный исследовательский университет 614990, Россия, Пермский край, г. Пермь, ул. Букирева, 15 Goleva Olga Ivanovna PhD in Economics Associate professor of Finance, Credit and Exchange Department, Perm State University 614990, Russia, Perm Krai, Perm, Bukireva str., 15 OlgaGoleva@psu.ru Другие публикации этого автора

Голева Любовь Ивановна лаборант, Федеральный научный центр медико-профилактических технологий управления рисками здоровью населения 614045, Россия, Пермский край, г. Пермь, ул. Монастырская, 82 Goleva Lyubov Ivanovna Assistant, Federal Scientific Center for Medical and Preventative Health Risk Management Technologies 614045, Russia, Perm Krai, Perm, Monastyrskaya str., 82 love07@inbox.ru

Введение

Инвестиции в здоровье нередко рассматриваются как беспроигрышный вариант потратить сбережения в условиях экономической турбулентности. Эксперты и консультанты дают рекомендации «инвестировать в себя», что касается не только инвестиций в здоровье (собственное или здоровье детей), но и в образование, внешность и т.д. Например: «Инвестиции в себя: нужно ли вкладывать в свое развитие?»¹ (Финам), «Уровень жизни поднялся очень сильно»: лучшие инвестиции в себя»² (Тинькофф), «Инвестиции в себя:реальная выгода в нематериальной сфере»³ (БКС) и др.

В то же время, принятие решений о вложениях, рассматриваемое в рамках личного финансового планирования, требует взвешенного подхода и оценки эффективности этих вложений, что является составляющей поведения финансово грамотного человека.

Вопрос о необходимости оценки эффективности вложений в здоровье человека ставится давно, но анализ имеющихся подходов показывает, что человек выступает, чаще всего, лишь объектом и «носителем здоровья или нездоровья» в отношении действий государства (и/ или работодателя) по реализации мероприятий, направленных на снижение рисков для жизни и здоровья населения (работников).

Принимая субъектность индивида в вопросах принятия решений в отношении собственного здоровья (которая явным образом обозначилась во многих странах мира, при необходимости принимать решения в отношении здоровья индивидом на фоне пандемии Covid-19), встает вопрос о причинах принятия решений об осуществлении профилактических мероприятийй и оценке эффективности (в том числе экономической) самим человеком таких решений и наличии инструментария для оценки.

Финансовая грамотность как детерминанта здоровья

Интуитивно представляется, что финансовая грамотность как характеристика рационального поведения человека, должна находить свое отражение и в действиях, направленных на сбережение собственного здоровья, как наиболее рационального и экономически выгодного поведения.

Для рассмотрения исследований на эту тему была сформирована выборка, из более чем 1300 статей, проиндексированных в наукометрической базе Scopus. По поисковому запросу «financial literacy, health literacy» были отобраны работы с 1990 года по 2022 год (на дату обращения 1.12.2022 г.). Публикационная активность по данному исследовательскому направлению представлена на рис. 1.

Рис. 1 Результаты публикационной активности по запросу «financial literacy, health literacy» в Scopus (количество публикаций по годам на 1.12.2022 г., шт).

При детальном изучении публикаций по годам можно сказать, что первоначальный интерес к теме в первую очередь был связан с интересами государства и вопросами здравоохранения в национальных экономиках, также упоминаются интересы работодателя (через призму бизнеса и эффектов для него). В отдельных случаях указывается на экономические последствия заболеваний, как для системы здравоохранения страны, так и для самого человека.

Изучая публикации о связи финансовой грамотности (financial literacy) и грамотности в области здоровья (health literacy) можно отметить отчетливый и постоянный рост интереса к теме с начала 2010-х годов, с явным всплеском в последние два года (на общем фоне наибольшей активностью в данном исследовательском направлении выделяются ученые из США и Японии).

Явная же связь финансовой грамотности и здоровья в первую очередь проявилась в вопросах страхования и негосударственного пенсионного обеспечения. Финансово грамотные граждане в разных странах, задумываясь о страховании и пенсионном плане, обеспечивают себе высокое качество жизни, что проявляется и в доступности медицинского обслуживания. Долгосрочное планирование само по себе становится характеристикой ответственного поведения в отношении собственной жизни и здоровья.

Среди исследовательских групп выделяется группа: Yu L., Mottola G., Barnes L.L., Bennett D.A., Boyle P.A. и др. В работах этих авторов именно финансовая грамотность, наряду с грамотностью в области здоровья, рассматривается как индикатор, предсказывающий изменения когнитивного здоровья пожилых людей и более высокого риска смертности в пожилом возрасте ^{[1, 2, 3, 4 и др.]}. То есть финансовая грамотность и грамотность в области здоровья не только обуславливают принятие решений в отношении собственного здоровьесберегающего поведения, но и являются частью такого поведения.

Также интерес исследователей к теме в последние два года проявился в публикациях, представляющих собой комплексные результаты: наличие финансовых ресурсов не является определяющим в выборе здоровьесберегающего поведения и реализации мероприятий по снижению рисков для жизни и здоровья человека. На первое место выходит «финансовая грамотность» как способность рационально принимать решения и эффективно использовать имеющиеся ресурсы. ^{[5, 6, 7]} Наряду с рациональным поведением в области принятии решений о своем здоровье, финансовая грамотность характеризуется еще и как необходимы элемент, дополняющий финансовые ресурсы как таковые.

Детализировав запрос, рассмотрим результаты исследований о соотношении финансовой грамотности (financial literacy) и инвестиций в собственное здоровье (health investments) в наукометричской базе Scopus.

Рис. 2 Результаты публикационной активности по запросу «financial literacy, health investments» в Scopus (количество публикаций по годам на 1.12.2022 г, шт).

При рассмотрении связи финансовой грамотности и инвестиций в здоровье также можно наблюдать всплеск интереса к этой теме в последние два года, что, не смотря на совпадение, нельзя назвать следствием пандемии Covid-19, несомненно заострившей внимание на вопросах профилактики заболеваний.

Публикации 2020 года включают изучение вопросов принятия решений в рамках личного финансового планирования в части страхования и негосударственного пенсионного обеспечения. В 2021 и 2022 году наряду с вопросами национального здравоохранения выделилась тема влияния финансовой грамотности на осуществление мер профилактики заболеваний населением. В работах ученых из Японии и США Lal S., T.X.T. Nguyen, A.S. Sulemana, M.S.R. Khan, Y. Kadoya и др. показано, что финансовая грамотность не является определяющей детерминантой в здоровьесберегающем поведении, но может использоваться как инструмент принятия рациональных решений ^{[8, 9, 10]}.

Финансовые решения в профилактике заболеваний

- концентрация на рисках (как пример, антипрививочные кампании),

- отсутствие возможности сравнения различных вариантов решения «проблемы»/ достижения цели с экономической точки зрения.

Вопрос о необходимости оценки эффективности вложений в здоровье человека ставится давно, но анализ имеющихся подходов показывает, что человек выступает, чаще всего, лишь объектом и «носителем здоровья или нездоровья» в отношении действий государства (и/ или работодателя) по реализации мероприятий, направленных на снижение рисков для жизни и здоровья населения (работников).

Принимая субъектность индивида в вопросах принятия решений в отношении собственного здоровья (которая явным образом обозначилась во многих странах мира, при необходимости принимать решения в отношении здоровья индивидом на фоне пандемии Covid-19), встает вопрос об оценке эффективности (в том числе экономической) самим человеком таких решений и наличии инструментария для оценки.

Рассматривая вопрос формализации планирования инвестиций в здоровье в контексте личного финансового планирования, подход может быть и более широким. «Здоровье является еще одним определяющим обстоятельством, которое повлияет на ожидаемые потребности в доходах и устойчивость к риску и, следовательно, на личное финансовое планирование. Если здоровье ограничивает ваши доходы или способность работать или значительно увеличивает расходы, ваши потребности в доходах могут возрасти. Также может возрасти необходимость защитить себя от дальнейших ограничений или увеличения расходов. В то же время ваша терпимость к риску может снизиться, что еще больше повлияет на ваши финансовые решения» ^[11].

Таким образом, и для самого человека можно выделить эффекты как медицинские и социальные (традиционно принимаемые и интуитивно понятные), так и экономические.

В решении вопроса формализации экономических эффектов от «инвестиций в здоровье» конкретного индивида нередко в большей степени заинтересованы государство и работодатели, так как достаточное количество людей не готовы (не хотят) принимать активное участие в программах профилактики заболеваний, инициируемых работодателем или государством (что для самого работника является бесплатным). В таком случае, при неприятии этих мероприятий индивидом, снижается эффективность мероприятий, направленных на снижение рисков для жизни и здоровья работников/ населения.

Эффективность вложений в здоровье работников рассматривалась нами ранее в статье «Инвестиции в здоровье работников: обзор эффектов и способов оценки эффективности» ^[12] где указано, что наряду с ожидаемыми положительными эффектами (в том числе экономическими), существуют и серьезные риски таких проектов, связанные именно с поведением самих работников (саботаж таких мероприятий может привести не только к снижению эффективности осуществляемых мероприятий и неполучению положительного эффекта, но и к получению отрицательного эффекта при отсутствии заинтересованности работников, когда профилактические мероприятия воспринимаются как избыточные, затрагивающие личную жизнь, как следствие приводящие к снижению лояльности работников).

«Если ценность в обществе абстрактна, не «взвешена» в калькулируемых единицах, на нее сложно направить действие, и потому она не поддерживается на практике. Пока мы говорим, что здоровье бесценно, забота о нем остается невостребованным, не заслуживающим приоритета актом». ^[13]

Таким образом, экономическое обоснование эффективности инвестиций в здоровье – это не только инструмент личного финансового планирования для человека, но и еще один аргумент для побуждения населения государством и работодателем к здоровьесберегающему поведению индивидов (и повышения эффективности соответствующих государственных и корпоративных программ).

Как уже отмечалось, большая часть подходов и методов оценки экономической эффективности инвестиций в здоровье инициированы и созданы для целей государственной власти и оценки эффективности системы здравоохранения или отдельных проектов/ мероприятий, что затрудняет использование этих методов для отдельного индивида. В то же время, изучая эффекты от мероприятий, направленных на снижение рисков для жизни и здоровья человека, традиционно отмечают не только медицинские (рост продолжительности жизни, улучшение здоровья, снижение заболеваемости, снижение смертности), социальные (улучшение качества жизни), но и экономические эффекты (увеличение производительности труда, снижение затрат на лечение и страховое обеспечение и др).

Обзор основных подходов и методов оценки эффективности мероприятий направленных на снижение рисков для жизни и здоровья человека представлен в таблице 1. Отдельные исследования уже были посвящены систематизации подходов и методов в оценке экономической эффективности инвестиций в здоровье (например, у Сартаковой П.В. ^[14]), где подходы и методы были систематизированы по уровням «государство – предприятие – человек» и объекту оценивания (расходы, эффекты, эффективности или риски). В настоящем исследовании подходы и методы перечислены от более общих (и принятых в форме нормативно-правовых актов) к частным. Кроме того, учтены подходы и методы, которые дают возможность сопоставить как вложения и эффекты одновременно, так и подходы, которые предусматривают оценку хотя бы одного из этих элементов. Поименованы методики, которые предусматривают оценку и по заболеваемости, и по смертности (как крайнему риску развития заболевания).

Таблица 1. Обзор подходов и методов оценки эффективности мероприятий направленных на снижение рисков для жизни и здоровья человека в контексте личного финансового планирования

Источник: составлено авторами.

Как видно из таблицы 1, не смотря на наличие большого количества подходов и методов оценки экономической эффективности «инвестиций в здоровье», возможности для их применения человеком крайне ограничены. Такая ситуация обусловлена совокупностью факторов:

• медицинские (одновременное влияние большого количества факторов на эффекты и результаты; сложности стоимостной оценки эффектов; отложенные эффекты с неясным горизонтом планирования; необходимость применения специальных знаний и анализа специальной литературы (медицинских данных) для прогноза);
• психологические (не готовность «заглянуть в будущее» и оценивать риски; боязнь «сглазить»; «здоровый образ жизни – это слишком дорого»; некоторые профилактические мероприятия пугают больше, чем последствия болезни); кроме того, человек не может рассматривать себя только лишь как трудовой ресурс, что диктуют методики, основанные на расчетах произведенного/ недопроизведенного продукта;
• экономические (не умение вести финансовый план, безотносительно здоровья; сложности проведения экономических расчетов; сложности учета временной стоимости денег; отсутствие знаний о базовых подходах к экономической оценке эффективности своих решений).

Наибольшие сложности непосредственного применения методик человеком вызывают следующие вопросы:

1) Какие суммы необходимо учесть как инвестиции в здоровье? Особенно актуальным этот вопрос становится, если речь идет не о конкретном профилактическом мероприятии, а об образе жизни.

2) Как учитывать вложения и эффекты по разным классам заболеваний?

3) Как учитывать накопленный эффект от продолжительного «инвестирования в здоровье»?

4) Как учитывать отложенный эффект и временную стоимость денег? Достаточно ли использовать безрисковую ставку (например, ставку по долгосрочным вкладам в коммерческом банке) или необходимо учесть риски?

5) Как учесть генетическую предрасположенность к тем или иным заболеваниям? Расходы на диагностику генетических заболеваний автоматически являются инвестициями в здоровье?

6) Как учитывать предельную полезность в реализации профилактических мероприятий?

Эти и другие вопросы методологического характера стоят перед учеными из сферы медицины, общественного здоровья и экономики. И тем не менее, как уже отмечалось ранее, применение рационального подхода в принятии решений в рамках личного финансового планирования позволяет получить следующие эффекты: влияние на когнитивные способности в пожилом возрасте (что напрямую влияет на качество жизни и долголетие), рациональные и взвешенные решения в отношении своего здоровья (наличие осознанных решений), рациональное финансовое поведение как необходимое дополнение к финансовым возможностям в следовании принципам здоровьесберегающего поведения.

Заключение

Здоровье для многих людей остается абстрактным понятием, но добиться включения «инвестиций в здоровье» в личный финансовый план человека можно, избавив его хотя бы от части вышеуказанных проблем. К примеру, это может быть сделано путем предложения «калькулятора» (по аналогии с кредитными калькуляторами, где не надо уметь считать простые и сложные проценты, аннуитетные платежи и не обязательно знать, как учесть в формуле постнумерандо и пренумерандо). Такой ресурс на основе личной информации и данных о влиянии профилактических технологий мог бы дать справочную информацию об эффективности здоровьесберегающего поведения для конкретного человека и ту самую ценность в «калькулируемых единицах». Актуальность подобного продукта обоснована данной работой, но его разработка не является целью исследования, и может стать следующим шагом в изучении финансово грамотного поведения человека в контектсте его грамотного здоровьесберегающего поведения.

¹ https://www.finam.ru/publications/item/investicii-v-sebya-nuzhno-li-vkladyvat-v-svoe-razvitie-20220903-142300/

² https://journal.tinkoff.ru/self-investment/

³ https://bcs.ru/blog/investicii-v-sebya-realnayavygoda-v-nematerialnoj-sfere

⁴ Приказ Минэкономразвития России N 192, Минздравсоцразвития России N 323н, Минфина России N 45н, Росстата N 113 от 10.04.2012 «Об утверждении Методологии расчета экономических потерь от смертности, заболеваемости и инвалидизации населения» (Зарегистрировано в Минюсте России 28.04.2012 N 23983)

⁵ Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

⁶ Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» от 14.06.2012 N 67-ФЗ

⁷ Имеется в виду профилактика заболеваний.