Опыт США в сфере противодействия страховому мошенничеству

Гасанов Амид Камалович аспирант, кафедра Уголовного права, уголовного процесса и криминалистики, РУДН 119760, Россия, Город, г. Москва, ул. Миклухо-Маклая, 6, оф. 444 Gasanov Amid Kamalovich post-graduate student of the Department of Criminal Law, Criminal Process and Forensics at RUDN University 119760, Russia, Gorod, g. Moscow, ul. Miklukho-Maklaya, 6, of. 444 avostroushko@fa.ru

Остроушко Александр Владимирович кандидат юридических наук доцент, Департамент международного и публичного права, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации 109542, Россия, г. Москва, 4-й Вешняковский пр-д, 4, оф. 511 Ostroushko Alexander Vladimirovich PhD in Law Associate Professor, Department of International and Public Law, Financial University under the Government of the Russian Federation 109542, Russia, Moskva, g. Moscow, per. 4-I veshnyakovskii, 4, of. 511 ostroushko@mail.ru Другие публикации этого автора

В судебной практике США достаточно часто встречаются случаи уголовного осуждения за страховое мошенничество.

Так, В 2007 году чикагский магнат по фьючерсам на зерно Марк Томпсон оказался в долгу в размере почти 680 000 долларов. Томпсон решил сжечь свой дом и собрать страховые деньги. Чтобы огонь казался более правдоподобным, Томпсон отнёс свою 90-летнюю мать в подвал, разбрызгал ускоритель вокруг стен и поджег огонь. Мать Томпсона умерла в огне, после чего он утверждал, что она покончила с собой, поджигая дом.

Когда следователи изучили финансы Томпсона, они обнаружили долги, которые не были полностью покрыты страховой выплатой в размере 600 000 долларов. Затем они обнаружили, что Томпсон спрятал страховые деньги на оффшорный банковский счет, а затем объявил о банкротстве, уничтожив этот долг, оставив себе доходы от своего мошенничества. Томпсон был в конечном итоге обвинен в поджоге, мошенничестве и множестве других серьезных преступлений. После осуждения Томпсон был приговорен к 190 годам тюремного заключения^[1].

В доктрине американского уголовного права подчеркивается, что страховое мошенничество в виду его распространенности и значительных убытков представляет существенную угрозу для экономических отношений в США^[2].

В этой связи особую актуальность представляет изучение уголовного законодательства США в сфере ответственности за страховое мошенничество. Особенностью американского уголовного законодательства является то, что оно состоит из федерального законодательства и законодательства штатов. В теории уголовного права отмечается, что «в США 47 штатов признают страховое мошенничество как преступление, при этом 37 штатов квалифицируют страховое мошенничество как фелонию (самое тяжкое из преступных деяний), в 42 штатах существуют специальные Бюро по борьбе со страховым мошенничеством. В 26 штатах действуют специальные законы, посвященные различным видам страхового мошенничества, в основном это мошенничество в автостраховании, страховании работников от несчастных случаев, медицинское страхование и др. (штат Канзас — «Insurance fraud act» § 208, штат Мэриланд — «Auto insurance fraud» H 1409, штат Нью Хэмпшир — «Workers compensation» H 337 и др.)»^[3].

На федеральном уровне в США ответственность за страховое мошенничество предусмотрена в Модельном акте о предупреждении страхового мошенничества (The insurence fraud prevention model act^[4]). Согласно данному документу:

а) «Мошеннический страховой акт» означает действие или бездействие, совершенное лицом, которое сознательно и с намерением причинить вред, обмануть страховщика или обмануть какое-либо лицо совершает или скрывает любую существенную информацию, касающуюся одного или нескольких из следующих аспектов:

(1) Представление, побуждение к представлению или подготовка с осознанием или убеждением, что оно будет представлено страховщику, перестраховщику, брокеру или его агенту ложной информации в отношении одного из следующих факторов:

(A) Заявление о выдаче или возобновлении страхового полиса или договора перестрахования;

(B) рейтинг страхового полиса или договора перестрахования;

(C) требование о выплате в соответствии со страховым полисом или договором перестрахования;

(D) премии, выплачиваемой по страховому полису или договору перестрахования;

(E) Платежей, сделанных в соответствии с условиями страхового полиса или договора перестрахования;

(F) документов, поданных комиссару или главному должностному лицу страхового надзора другой юрисдикции;

(G) финансового состояние страховщика или перестраховщика;

(H) образования, приобретение, слияния, реконсолидация, роспуск или изъятие одной или нескольких линий страхования или перестрахования во всем или части этого государства страховщиком или перестраховщиком;

(I) выдачи письменных доказательств страхования; или же

(J) восстановления страхового полиса;

(2) Требование или принятие новых или возобновляемых страховых рисков от имени страховщика, перестраховщика или другого лица, занимающегося страхованием, лицом, которое знает или должно знать, что страховщик или другое лицо, ответственное за риск, является неплатежеспособным на время совершения сделки;

(3) Удаление, сокрытие, изменение или уничтожение активов или записей страховщика, перестраховщика или другого лица, занимающегося страховой деятельностью;

(4) Умышленное присвоение, абстрагирование, хищение или конвертация денежных средств, средств, премий, кредитов или другого имущества страховщика, перестраховщика или лица, занимающегося страховой деятельностью;

(5) совершение страховой сделки в нарушение законов, требующих лицензию, свидетельство о полномочиях или иной законный орган для осуществления страховой сделки;

(6) Запрос, или получение какое-либо вознаграждения, в том числе уступки или взятки, прямо или косвенно, с целью вызвать денежные расходы у любого лица, которое иначе не подлежало бы выплате в соответствии с применимым страховым полисом; или же

(7) Попытка совершить, помочь или подстрекать к совершению или сговору с целью совершения действий или бездействия, указанных в этом подразделе.

Таким образом, в данном акте предусматривается ответственность за широкий круг деяний, связанных с мошенничеством в сфере страхования. Анализируя диспозиции рассматриваемых уголовно-правовых норм следует более подробно обратить внимание на ряд аспектов американского законодательства в исследуемой области:

1. В рассматриваемом нормативном правовом акте ответственность установлена за мошеннические действия в сфере страхования, совершенные как со стороны страхователя, так и страховщика. Таким образом, обманные действия могут быть связаны, как с действиями лица, представляющего, например сведения о ложном страховом случае, так и с действиями страхователя обманным способом вынуждающим заключить страхователя договор с ним. Наличие ответственности, как страхователей, так и страховщиков является существенной особенностью американского уголовного законодательства в исследуемой сфере. В ранее рассмотренных нами уголовных законах государств романо-германской правовой системы ответственность устанавливалась только для страхователей, которые путем обмана причиняли вред страховщику.

2. Уголовное законодательств США в сфере ответственности за страховое мошенничество содержит детальное описание уголовно-правовых норм об ответственности за мошенничество в сфере страхования. Следует отметить определенную казуистичность диспозиций статей в целом свойственную американскому законодательству. В результате этого в исследуемом нормативном правовом акте содержится большой перечень деяний, связанных со страховым мошенничеством.

При этом американский законодатель максимально широко трактует понятие страхового мошенничества, фактически относя к нему любые правонарушения, совершенные в процессе осуществления страховой деятельности, как со стороны страховщика, так и страхователя. Например, согласно данному Акту к мошенническим страховым действиям относятся: умышленное присвоение, абстрагирование, хищение или конвертация денежных средств, средств, премий, кредитов или другого имущества страховщика, перестраховщика или лица, занимающегося страховой деятельностью, или совершение страховой сделки в нарушение законов, требующих лицензию, свидетельство о полномочиях или иной законный орган для осуществления страховой сделки. В подавляющем большинстве иных уголовных законодательств такие деяния подлежат самостоятельной уголовно-правовой оценки и не подпадают под признаки мошенничества в сфере страхования.

На основании этого можно заключить, что американский законодатель максимально широко трактует понятие мошенничества в сфере страхования, которое охватывает фактически любые неправомерные действия, причиняющие ущерб, как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика.

3. Среди интересных особенностей диспозиций уголовно-правовых норм об ответственности за мошенничество в уголовном законе США следует отметить, что американский законодатель устанавливает ответственность не только за активные мошеннические действия, связанные со страхованием, но и за бездействия (умолчание об определенных фактах), которые причиняют ущерб одному из участников страховых отношений. Например, часто встречаются случаи когда лицо скрывает наличие у него серьезного заболеваний, которое может повлиять на заключение договора страхования с ним.

Помимо описания признаков деяния страхового мошенничества, отдельно в рассматриваемом нормативном правовом акте разрешается вопрос о наказаниях за страховое мошенничество:

1) Человек, который нарушает эту статью, подлежит следующему:

(а) Приостановление или отзыв лицензии или свидетельства о полномочиях, гражданско-правовые санкции до десяти тысяч долларов за нарушение или оба. Приостановление или отзыв лицензии или свидетельства о полномочиях и наложение гражданско-правовых санкций осуществляются в соответствии с приказом комиссара, изданным в соответствии со статьей тринадцатой статьи второй настоящей главы. Приказ комиссара может потребовать от лица, признанного нарушившим эту статью, возмещения ущерба лицам, пострадавшим от нарушения этой статьи; или же

(b) (1) Если лицо совершает мошеннический страховой акт на сумму одна тысяча долларов или более, такое лицо является виновным в совершении уголовного преступления и, по его осуждению, должно быть заключено в тюрьму на срок не менее одного или более десять лет и должны быть оштрафованы не более чем на десять тысяч долларов.

(2) Если лицо совершает мошеннический страховой акт на сумму менее одной тысячи долларов, такое лицо является виновным в совершении проступка и, по его осуждению, помещается в тюрьму на срок не более одного года или подвергается штрафу, не превышающему две тысячи пятьсот долларов или и то и другое по усмотрению суда.

(c) Лицу, осужденному за нарушение части третьей настоящей статьи, предписывается выплатить реституцию лицам, пострадавшим от нарушения этой статьи. Реституция назначается в дополнение к штрафу или тюремному заключению, но не вместо штрафа или тюремного заключения; а также

(d) Лицо, признанное виновным в совершении уголовного преступления по данной статье в соответствии с подразделом (b) этого раздела, не может участвовать в страховой деятельности.

(e) Любые деньги или другое имущество, которое присуждается подразделению по расследованию мошенничества со страховкой в качестве расходов на расследование, зачисляется в специальный доходный фонд, созданный в разделе тринадцатом статьи третьей настоящей главы.

Отдельно в рассматриваемом нормативном правовом акте оговариваются вопросы ответственности за проступок в сфере страхования:

(a) Любое лицо нарушает какое-либо из положений настоящей статьи, за исключением случаев, когда это нарушение этой главой или другим законом этого государства объявлено уголовным преступлением, совершает уголовный проступок.

(b) Каждое лицо, осужденное за проступок за нарушение какого-либо из положений настоящей статьи, за которое не предусмотрено иное наказание, за первое осуждение наказывается штрафом в размере не более ста долларов или лишением свободы за более десяти дней; за второе такое осуждение в течение одного года после этого такое лицо наказывается штрафом в размере не более двухсот долларов или лишением свободы на срок не более двадцати дней или и таким штрафом, и лишением свободы; после третьего или последующего осуждения такое лицо наказывается штрафом в размере не более пятисот долларов или лишением свободы на срок не более шести месяцев или и таким штрафом и лишением свободы.

Анализируя вопросы установления ответственности и наказания за страховое мошенничество согласно уголовному законодательству США следует отметить:

1. Американский законодатель все деяния, связанные со страховым мошенничеством фактически делит на две группы: преступлений и проступки (felony and misdemeanor). Факт отнесения американским законодателем части деяний, связанных со страховым мошенничествам к преступлениям свидетельствует о том, что в уголовном законодательстве США рассматриваемые преступления воспринимаются как деяния с повышенной степенью общественной опасности.

2. В рассматриваемом Акте содержится широкий перечень возможных наказаний, как в рамках уголовной ответственности за мошеннические действия в сфере страхования, так в рамках гражданско-правовой и административно-правовой ответственности за исследуемые деяния. Например, для страховых компаний, совершающих соответствующие преступные деяния может быть предусмотрен отзыв лицензии. Отдельно, следует обратить внимание на такие гражданско-правовые санкции, как реституция в случае совершения мошеннических действий. Эти санкции применяются вне зависимости от применения уголовно-правовых санкций за рассматриваемое преступление.

3. За преступные деяния, связанные со страховым мошенничеством в уголовном законодательстве США предусмотрены относительно строгие наказания. Максимальное наказание не может превышать 10 лет тюремного заключения. Следует отметить, что в ранее исследованных нами уголовных законах государств романо-германской правовой системы были предусмотрены, как правило, менее строгие наказания за страховое мошенничество. Лишь в уголовном законе ФРГ в особо тяжких случаях мошенничества, максимальное наказание могло достигать 10 лет лишения свободы. При этом следует отметить, что за уголовные проступки в сфере страхового мошенничества в законодательстве США предусмотрены значительно менее строгие наказания, как правило, штрафы или минимальные сроки тюремного заключения (не более 6 месяцев).

В целом, анализируя уголовное законодательство США в сфере ответственности за страховое мошенничество следует обратить на ряд его особенностей:

1) В уголовном законодательстве США имеет место детальное описание признаков деяний, связанных со страховым мошенничеством. При этом американский законодатель относительно иных изученных нами уголовных законов широко трактует понятие «мошенничество в сфере страхования», включая в него широкий перечень деяний, совершенных как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя. К понятию страхового мошенничества относятся в том числе деяния, которые в законодательных актах иных государств в большинстве случаев подлежат самостоятельной уголовно-правовой оценке.

2) Применительно к вопросу установления уголовной ответственности за мошенничество в сфере страхования американский законодатель делит все деяния в данной сфере на преступления и проступки. При этом за преступления предусмотрены относительно других изученных нами уголовных законов строгие наказания (до 10 лет тюремного заключения).