Особенности Private Banking в России

Ноосан Иджил Уланбайровна магистр, кафедра Финансы и кредит, Российский государственный социальный университет 109097, Россия, г. Москва, ул. Ильинка, 9, оф. 322 Noosan Idzhil Ulanbairovna Master degree student of the Department of Finances and Credit at Russian State Social University 109097, Russia, Moscow Region, Moscow, str. Il'inka, 9, of. 322 Noosan.idzhil@mail.ru Сорокина Лариса Николаевна доцент, кафедра финансы и кредит, Российский государственный социальный университет 129226, Россия, г. Москва, ул. Вильгельма Пика, 4, оф. 1 Sorokina Larisa Nikolaevna associate professor of the Department of Finances and Credit at Russian State Social University 129226, Russia, Moscow Region, Moscow, str. Vil'gel'ma Pika, 4, of. 1 noosan.idzhil@mail.ru

Голушко Екатерина Петровна магистр, кафедра финансы и кредит, Российский государственный социальный университет 129226, Россия, г. Москва, ул. Вильгельма Пика, 4, оф. 1 Golushko Ekaterina Petrovna Master degree student of the Department of Finances and Credit at Russian State Social University 129226, Russia, Moscow Region, Moscow, str. Vil'gel'ma Pika, 4, of. 1 noosan.idzhil@mail.ru

В России нет единого точного определения термина «Private Banking». На наш взгляд, можно дать более развернутое определение, выделив общие черты данной услуги: Private Banking - это индивидуальное обслуживание банком частных лиц с высоким уровнем доходов, которое соответственно включает в себя индивидуальный подбор услуг для каждого клиента, отличающихся от стандартных продуктов для физических лиц ^{[3, с.2]}.

Банки устанавливают нижний порог для клиента, который получает комплекс услуг. Так что, в данном случае, нельзя точно определить кто является клиентом «с высоким уровнем доходов». Как правило, основным требованием является размещение в банке депозита на определенную сумму, которая варьируется в разных странах. Также нередки случаи, когда банк определяет VIP-клиентом человека, который в силу личных достижений имеет право на индивидуальное обслуживание. К ним относятся деятели искусства, спортсмены, ученые, политики, а также руководители и менеджеры предприятий – клиенты корпоративного блока банка ^{[2, с.430]}.

Private Banking основывается на специальном подходе к каждому клиенту, но в общем это является целое руководство личными денежными средствами клиента, которое, как правило, являются следующие операции:

1. традиционные банковские услуги;

2. инвестиционные услуги;

3. управление капиталом;

4. альтернативные инвестиции;

5. консультационные услуги по налоговому и валютному законодательству, в области страхования;

6. оказание юридических услуг;

7. трастовые и фидуциарные услуги;

8. услуги в области наследования капитала;

9. содействие в участии в различных культурных мероприятиях, образовательных программах, туризме;

10. небанковский сервис.

Для максимально эффективного обслуживания банк, в первую очередь, изучает портрет и финансовое состояние клиента (возраст, семейное положение, место проживания, величина постоянных доходов и их источники, доля состояния и сумма ликвидных средств). Далее разрабатывается стратегия управления, опирающаяся на цели клиента и его семейные планы. На этом этапе формируется инвестиционный портфель клиента, который диверсифицируют по классам активов, валютам, странам, отраслям промышленности с учетом допустимого клиентом риска, ожидаемой доходности и определяемой им ликвидности вложений ^{[2, с.431]}.

Private Banking в мире насчитывает уже более 200 лет, в то время как российскому Private Banking всего около десяти. В любой точке Земли Private Banking чаще всего ассоциируется с банками развитых западных стран, таких как Швейцария. Именно там он и взял свое начало на рубеже XVII- XVIII веков, и представлял собой процедуры финансового управления средствами состоятельных людей и их семей на основе высокой степени доверия и конфиденциальности, причем зачастую обслуживалась зарубежная клиентура. Основными предпосылками возникновения данной услуги являлись желание удлинения жизни капитала, обеспечения финансовой стабильности семейства из поколения в поколение и установление доверительных связей между банком и клиентом.

На сегодня экономисты условно делят на две известные модели Private Banking ^{[7, с.3]}.

Первая модель Цивилизованная модель. Ее соотносят больше к странам с развитой экономикой и можно добавить, что данная модель отличается высоким уровнем прозрачности отношений, качеством и различными предлагаемыми услугами, наличием формализованных механизмов решения любых возникающих проблем.

Вторая модель Переходная модель. Данную модель можно охарактеризовать как непрозрачность проводимых операций, упор на неформальные договоренности между клиентом и банком.

В мире минимальный вклад клиентов, использующих данную услугу, в Западных и Восточных странах составляет примерно 500 тысяч евро. В США VIP-клиентами считаются люди, имеющие в ликвидных активах (наличных валютах, быстро реализуемых ценных бумагах) более 1 млн. долларов. Однако услугами Private Banking могут воспользоваться и «обеспеченный средний класс» (mass affluent), располагающий свободными средствами в сумме от
50 тысячи долларов. Выделяют также группу «сверх обеспеченных» клиентов, которые готовы предоставить в управление банку более 30 млн. долларов США. Для открытия банковского счета персональные менеджеры зачастую приезжают к клиенту в любую точку земного шара с целью получения полной и достоверной информации о нем, на основе которой и принимается решение об открытии счета.

Клиентам услуги обеих моделей предоставляется большой выбор, их обслуживают в специально организованных центрах, но они могут и организовать встречу с персональном менеджером в любом удобном для них месте. Отличительной чертой первой модели можно считать уровень подготовки персонала, он несомненно выше, клиенту не приходится часто обращаться в банк, более того, личный банкир должен быть доступен круглые сутки.

В целом, оценивая состояние данной области в развитых странах, можно выделить следующие признаки:

1) большое число клиентов, доверяющих банкам и готовым отдать им на управление свои активы, однако, в основном, VIP-клиенты имеют целью передать свои средства следующему поколению и сохранить их, а не приумножить, а следовательно, неохотно идут на большие риски;

2) банки проводят политику большей доступности управления частным капиталом; на рынке много институтов, предлагающих данную услугу, однако можно выделить около десятка банков, дочерние подразделения которых охватывают большую долю предоставления услуг Private Banking на территории целых стран;

3) стремясь заполучить клиента, частные банки западных и восточных стран предлагают широкий спектр включенных услуг со своими привлекательными условиями и характеристиками и высоким уровнем обслуживания;

4) в европейских странах большое внимание уделяется подготовке высококвалифицированных персональных менеджеров, которые смогут удовлетворить все запросы состоятельных клиентов. В целом, западные специалисты и ученые уделяют довольно большое внимание данной области деятельности коммерческих банков.

Особенности в области Private Bankingв России можно увидеть уже на этапе открытия счета, минимальный вклад клиента составляет лишь около
50-100 тысяч долларов США (например, Ситибанк к категории клиентов, которые могут рассчитывать на дополнительные услуги, относит граждан, располагающих 50 тыс. долларов США), что почти в десяток раз ниже, чем в развитых странах. В этом Россия пошла по пути стран своих соседних государств. В самом функционировании предоставления услуг Private Banking в России также можно выделить несколько ключевых моментов.

В первую очередь, это число клиентов. В России нет капиталов, передававшихся из поколения в поколение, основное желание состоятельных лиц – сохранить и преумножить располагаемые средства. Но самое главное, таких людей очень мало - около 0,5% трудоспособного населения страны ^{[9, с.5]}, но в их руках сконцентрирована огромная доля денежных средств.

К этому же пункту мы считаем необходимым отнести тот факт, что глобальные финансовые институты открывают дочерние банки, предоставляющие услуги Private Banking, в основном в двух городах – Москве и Санкт-Петербурге, и это легко объясняется тем, что там проживают большинство клиентов. Несколько подразделений можно увидеть в других крупных городах, таких, как Екатеринбург, Волгоград и Нижний Новгород ^{[4, с.33]}.

Во-вторых, риск. Как ни странно, российские VIP-клиенты рискуют больше, чем на Западе. На наш взгляд, это объясняется уже упомянутым нами желанием преумножить свои активы.

В-третьих, считаем важным выделать сам российских менталитет. Многие потенциальные клиенты Private Banking предпочитают сами управлять собственным капиталом, принимая самостоятельные бизнес-решения.

Большой проблемой является низкий уровень конфиденциальности и несоблюдение банковской тайны.

Следующей особенностью можно назвать тот факт, что российская модель, соответствующая переходной модели Private Banking, достаточно ограничена в спектре предоставляемых услуг. Причинами этого можно назвать такие факторы, как недостаточный инструментарий фондового рынка, ограниченность программ взаимодействия банков со страховыми, юридическими, инвестиционными компаниями и неопределенность спроса на расширенный спектр услуг Private Banking ^{[2, с.435]}.

Мы считаем, что стоит уделить особое внимание качеству предоставленных услуг Private Banking на российском рынке.

Большой особенностью и одновременно недостатком является несовершенство российского законодательства, регулирующего управление крупным частным капиталом, а также его постоянные изменения;

В конце концов, на наш взгляд, следует сказать о недостатке профессиональных специалистов в сфере Private Banking, владеющих российской спецификой. К персональному менеджеру предъявляются чрезвычайно высокие требования не только в профессиональном, но и в психологическом плане.

Решению данных проблем, на нащ взгляд, будут способствовать следующие действия:

1. Тщательная проверка банками происхождения денежных средств клиентов.

Данная процедура проверки происхождения денежных средств должна являться решающим фактором при открытии банковского счета клиенту. Это очень важный аспект в деятельности любого банка, так как “отмывание” денег является одной из главных причин отзыва лицензий у коммерческих банков. В данном случае для банка важна любая информация, подтверждающая легальность происхождения средств клиента: документы, подтверждающие реальный доход, размер бизнеса или свидетельства о получении наследства, сведения о его компании, семье, политической активности.

Проверка всех полученных данных осуществляется службой безопасности банка, по результатам которой дается либо согласие, либо отказ в открытии счета. Также решающую роль при открытии банковского счета может сыграть рекомендация постоянного клиента банка. После принятия положительного решения об открытии счета клиенту сообщаются все необходимые реквизиты, в том числе и для перечисления денежных средств ^{[8, с.9]}.

2. Расширение как числа подразделений, осуществляющих услуги Private Banking, так и спектра их услуг, а также их открытие во всех крупных городах России.

3. Закрепление за каждым клиентом персонального менеджера, который обеспечит клиенту полную конфиденциальность информации и принятия решений, а также предложит индивидуальный план управления активами, который освободит клиента от необходимости постоянно наблюдать за изменениями текущей конъюнктуры на финансовых рынках.

4. Последним, но далеко не самым незначительным выводом является использование российскими банками международного опыта развития «Private Banking", при этом необходимо не слепо копировать, а приспосабливать уже проверенные технологии к российской реальности.

Таким образом, решение данных проблем будет способствовать дальнейшему развитию и становлению услуг "Private Banking" в России.